【810專題】外幣壽險保單知多少-2

外幣壽險保單發展現況 去年壽險新契約保費1.1兆元當中,外幣保單就占了17%。其中,外幣投資型保單有613億元進帳,然而,最引人注目的是,外幣傳統型保單已成壽險市場大宗,新契約保費逾1,300億元。根據統計,截至今年5月,外幣傳統型保單新契約保費已達850億元,壽險業者預估,今年外幣傳統型保單新契約保費可望突破2,000億元,占今年新契約保費的20%以上,儼然已成為壽險公司今年商品主流。 外幣保單,顧名思義,就是以新台幣以外之幣別收付的保單。因此,所謂「外幣計價傳統型保單」,係指非新台幣收付、也非投資型保單的保單,如美元儲蓄險、終身壽險、終身還本險等。目前外幣傳統型保單已開放美元、澳幣與歐元等三種幣別,自2007年金管會開放業者承做以來,新契約保費雖呈現快速成長,唯澳幣與歐元的流通性較低,因此國內壽險市場仍以美元為主流。例如,根據金管會統計,今年上半年外幣傳統型保單的新契約保費為1,320.5億元,其中,澳幣保單僅占2.4%,約24.3億元,其餘97.6%、約1,006億元,全部都是美元保單的天下。 至於開放較久的外幣投資型保單的幣別則比較多元化,包括有美元、澳幣、歐元、港幣、紐幣、英磅、加幣及日幣等。今年上半年,外幣投資型保單新契約保費約290億,其中同樣以美元保單的占率最高,約72%,其次則是澳幣保單,約26%,及歐元保單占1.4%。 對消費者而言,外幣傳統型保險可滿足多元化保險規劃需求,外幣保單向來是國內保險市場的熱門商品,例如,美元或澳幣的利率都比新台幣高,購買類似條件的壽險商品,外幣保單不僅比新台幣保單便宜,報酬率也相對較高,加上近來新台幣走強,不少民眾認為美元仍是世界主要貨幣、未來匯率遲早會回升,使得美元貨幣保單更獲得市場青睞。 從保費結構而言,壽險保單的預定利率越高、保費越低﹔反之,則保費愈高。因外幣保單預定利率,係以外幣利率計價,目前美國利率比台灣高,因此,在不考慮匯率變動影響因素、相同保障內容與訂價下,美元計價保單的保費就比新台幣保單的保費低。目前,台幣保單的預定利率介於2~2.5%之間,相較之下,美元保單卻位於3.75~4%的水準,預定利率比台幣保單高出約1.25~2%之間。例如,以二十年期繳費終身壽險保單為例,若預定利率差距為1.5%,美元保單的保費,約比台幣保單的保費便宜20%至30%。亦即,台幣保單須花費1.3萬元才能買得到的保障,美元保單只要一萬元保費就足夠,此有助於提高民眾壽險保障需求與能力。

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